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Experian. (PRNewsFoto/Experian)

Ahorrar para la jubilación requiere comprender numerosas reglas, pero la nueva legislación aprobada por el Congreso, llamada Ley SECURE, cambia de manera importante algunas de esas reglas.

Los planificadores de jubilación dicen que eso significa grandes cambios en cómo los estadounidenses ahorran dinero para sus años dorados.

La Ley (que significa Establecer cada comunidad para la mejora de la jubilación), entró en vigor el 1 de enero y está diseñada para ayudar a más personas a ahorrar más dinero para la jubilación.

Entre las características del nuevo proyecto de ley destaca la eliminación del límite de edad que restringe las contribuciones a cuentas de jubilación individuales, elevar la edad de las personas que se retiran a la edad mínima requerida (de 70 años y medio a 72) y cerrar un vacío legal que permitió a los inversores ampliar las ventajas fiscales de las cuentas IRA a lo largo de la vida de un heredero.

Si bien los profesionales financieros dicen que partes de la nueva ley pueden afectar de manera negativa o mínima a los ahorradores de jubilación, saber cómo navegar la ley puede hacer que funcione para ellos, dice Jay Sharifi, asesor de inversiones en Legacy Wealth Management.

“Uno de los aspectos positivos de la Ley SECURE es que elimina algunos de los obstáculos que impiden que la gente ahorre y le da acceso a más personas a las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo”, dice Sharifi, autor de Building a Better Legacy: Retirement Planning for Your Lifetime and Beyond.

“Facilita a las pequeñas empresas, a través de incentivos fiscales o unirse a planes de empleadores múltiples, ofrecer planes de jubilación a sus empleados. Pero la conclusión es que esta ley afecta a muchos tipos diferentes de planes de jubilación, y es importante saber cómo cambia su capacidad de ahorro, su situación fiscal y cómo puede utilizar los fondos durante un período de tiempo”, agregó.

Sharifi sugiere cuatro formas de ajustar la estrategia de jubilación a raíz de la Ley SECURE:

Considere una conversión de Roth IRA

Debido a que la Ley SECURE elimina el límite de 70 años y medio para las contribuciones de IRA, aquellos que trabajan más tiempo pueden continuar ahorrando para su jubilación. En un Roth IRA que se convierte de un 401 (k) tradicional, toma dinero que actualmente es manejado con impuestos diferidos y lo convierte en una cuenta que crece libre de impuestos.

“Una cuenta Roth IRA es una cuenta de ahorro para la jubilación que permite al ahorrador retirar ahorros libres de impuestos en la jubilación, y tienden a ofrecer más opciones de inversión que una Roth 401 (k)”, dice el especialista.

Vuelva a evaluar “el estiramiento”

Una de las desventajas que los planificadores ven en virtud de la Ley SECURE es que un beneficiario que no es cónyuge que hereda una cuenta IRA tiene que retirar la cuenta y pagar el impuesto sobre la renta dentro de los 10 años posteriores al fallecimiento del titular de la cuenta. Anteriormente, la regla de “estiramiento de IRA” les permitía estirar esos retiros a lo largo de su vida. Este cambio puede crear una gran carga fiscal. Sharifi dice que una opción para minimizar el impacto fiscal de las herencias más grandes es designar un fideicomiso como beneficiario de una IRA y nombrar a cada heredero individualmente como beneficiario para que cada uno pueda pagar la factura de impuestos durante la década.

Crea valor en efectivo con un seguro de vida

“El producto de seguro de vida moderno le da al ahorrador la capacidad de generar valor en efectivo en esa póliza”, dice Sharifi.

“Ese valor en efectivo crece sin responsabilidad fiscal, lo que le da acceso a ese efectivo y acumula a una tasa de rendimiento más aceptable que la mayoría tasas bancarias”, añade el experto.

Cuidado con las anualidades

Una de las partes controversiales de la Ley SECURE es un puerto seguro para los patrocinadores de cuentas 401 (k), lo que facilita la inclusión de las anualidades en sus planes de jubilación al liberar a los empleadores de evaluar la salud financiera de una aseguradora.

“Las anualidades pueden ofrecer un flujo de ingresos garantizado de por vida, pero este vacío en el cobro podría llevar a la gente por mal camino debido a las anualidades más complicadas y costosas”, afirma Sharifi.

“La Ley SECURE tiene algunos cambios radicales en la jubilación. Si bien está destinada a hacer que sus ahorros duren más, hay mucho que saber para asegurarse de que lo haga”, detalla.

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